Como rever as apólices da empresa: sobresseguro, infraseguro e exclusões

Resposta directa

Rever as apólices é confirmar que o capital seguro corresponde ao valor real dos bens, que os riscos relevantes estão cobertos e que as exclusões não deixam a empresa desprotegida. Os dois erros mais caros são o infraseguro, que reduz a indemnização, e o sobresseguro, que faz pagar prémio a mais sem benefício.

Infraseguro e regra proporcional

Se segurar bens por menos do que valem, em caso de sinistro a seguradora pode indemnizar só na proporção do capital seguro. Exemplo ilustrativo: bens de 100 milhões Kz seguros por 50 milhões, sinistro de 20 milhões — a indemnização pode ficar em 10 milhões.

Sobresseguro

Segurar acima do valor real não aumenta a indemnização, que se limita ao prejuízo efectivo. É prémio pago sem contrapartida.

Checklist em 6 passos

• 1. Inventariar bens com valores actualizados (incluindo efeito do câmbio em equipamento importado).
• 2. Comparar com o capital seguro em cada apólice.
• 3. Ler as exclusões e franquias de cada ramo.
• 4. Verificar coberturas em falta: perda de exploração, responsabilidade civil, mercadorias em trânsito.
• 5. Confirmar o seguro de acidentes de trabalho para todos os colaboradores.
• 6. Juntar apólices dispersas e renegociar com base nos dados.

Quando rever

Uma vez por ano, antes da renovação, e sempre que comprar equipamento relevante, mudar de instalações ou iniciar importações.